대출 이자 계산법, 원리금균등과 원금균등 차이 비교

은행에서 "원리금균등으로 하시겠어요, 원금균등으로 하시겠어요?"라고 물어보는데 둘의 차이를 정확히 모르면 대답할 수가 없다. 대출 금액과 금리가 같아도 상환 방식 하나로 총 이자가 크게 달라진다.

두 가지 상환 방식 핵심 차이

1억 원 대출, 실제 금액으로 비교

대출 1억 원, 연 4.5%, 20년(240개월) 기준으로 계산하면 이렇다.

원리금균등상환

• 월 상환금: 약 63만 3천 원 (매달 동일)
• 총 상환금: 약 1억 5,192만 원
• 총 이자: 약 5,192만 원

원금균등상환

• 첫 달 상환금: 약 79만 2천 원
• 마지막 달 상환금: 약 42만 원
• 총 상환금: 약 1억 4,519만 원
• 총 이자: 약 4,519만 원

차이 같은 조건에서 원금균등상환이 총 이자를 약 673만 원 덜 낸다. 대신 초반 월 납입금이 16만 원 정도 높다.

어떤 방식이 나한테 맞을까

원리금균등이 유리한 경우

매달 고정 금액으로 생활비를 관리하고 싶을 때. 월급이 일정하고 초반에 여유 자금이 부족한 경우에 적합하다.

원금균등이 유리한 경우

초반 부담을 감당할 수 있고 총 이자를 줄이고 싶을 때. 맞벌이처럼 초기에 상환 여력이 있는 경우 유리하다.

다만 이건 참고 기준이고, 실제로는 본인의 소득, 다른 고정 지출, 중도상환 계획까지 고려해서 결정해야 한다. 금융 상품별 조건이 다르므로 은행 상담 전에 시뮬레이션을 돌려보는 게 좋다.

회차별 상환 스케줄 확인하기

월 납입금만 보면 감이 안 올 수 있다. 대출 상환 계산기에 금액, 이자율, 기간을 넣으면 두 방식의 월 상환금, 총 이자, 이자 비율이 바로 나온다. 회차별 상환 스케줄도 표로 보여주는데, 몇 회차부터 원금 비중이 이자를 넘기는지 직접 확인할 수 있다.

대출은 한 번 실행하면 수년간 갚아야 한다. 방식 하나 바꾸는 것만으로 수백만 원이 달라지니까, 서명 전에 숫자로 비교해보는 게 가장 확실하다.